Éco-PTZ banques : comparatif des réseaux, plafonds et barèmes

Pour un éco-PTZ, banques mutualistes en tête, trois réseaux (le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel et la Caisse d'Épargne) concentrent l'essentiel des 126 030 éco-prêts à taux zéro émis en 2025, pour 2 milliards d'euros prêtés. Derrière la recherche éco-PTZ banques, la question porte sur l'établissement qui accepte votre dossier, le montant qu'il vous prête et les pièces qu'il exige. L'éco-PTZ (éco-prêt à taux zéro) est un prêt réglementé sans intérêts ni frais de dossier, plafonné à 50 000 € sur 20 ans, que seuls les établissements ayant signé une convention avec l'État distribuent. Cette fiche compare les réseaux bancaires, les types de prêt, les barèmes MaPrimeRénov' 2026 et les justificatifs, puis chiffre le reste à charge par profil de revenus.

À retenir :

• 126 030 éco-PTZ ont été émis en 2025, contre 112 632 en 2024, pour un montant total de 2 milliards d'euros.
• Le plafond atteint 15 000 € pour une action, 25 000 € pour deux, 30 000 € pour trois et 50 000 € sur 20 ans pour une rénovation globale ou un éco-PTZ couplé à MaPrimeRénov'.
• Depuis le 1er septembre 2026, MaPrimeRénov' par geste ne finance plus l'isolation, la ventilation et le chauffage au bois en métropole ; la pompe à chaleur air/eau reste aidée, à 4 000 € pour un ménage modeste sur une dépense plafonnée à 12 000 €.
• En 2019, BNP Paribas et Société Générale distribuaient 1 % et 0,8 % des éco-PTZ, contre 32,6 % pour le Crédit Agricole.
• Pour 24 000 € empruntés sur 15 ans, l'éco-PTZ coûte 133 € par mois, contre 184 € pour un prêt travaux classique à 4,5 %.

Éco-PTZ banques : quelle banque choisir avant de signer le devis ?

« Ma banque m'a répondu qu'elle ne faisait pas l'éco-PTZ : dois-je changer d'établissement, et la marque de la pompe à chaleur change-t-elle le montant ? » Cette question revient en visite technique chez les propriétaires que nos équipes rencontrent. Dans un dossier éco-PTZ, banques et artisans ont des rôles distincts. La banque prête et contrôle votre solvabilité. L'artisan RGE (Reconnu garant de l'environnement) atteste l'éligibilité des travaux et leur montant.

La réponse tient en deux règles. Première règle : seuls les établissements de crédit, sociétés de financement et sociétés de tiers-financement signataires d'une convention avec l'État distribuent l'éco-PTZ, et une banque non conventionnée n'a pas le droit de vous le proposer. Seconde règle : le montant accordé dépend du nombre d'actions de travaux, du type de rénovation et de votre capacité de remboursement. La marque de l'équipement n'entre dans aucun plafond.

Qu'est-ce que l'éco-PTZ et quel lien avec les fiches CEE ?

L'éco-PTZ est un prêt aidé par l'État, en vigueur depuis le 1er avril 2009, qui finance des travaux d'amélioration énergétique dans un logement achevé depuis au moins 2 ans et occupé (ou destiné à l'être) en résidence principale. Son cadre légal repose sur l'article 244 quater U du CGI (Code général des impôts) et sur les articles R. 319-1 à R. 319-43 du Code de la construction et de l'habitation. L'emprunteur ne paie ni intérêts ni frais de dossier : l'État finance les intérêts en accordant un crédit d'impôt à la banque prêteuse. Aucune condition de ressources ne s'applique. Pour le panorama complet du dispositif, consultez notre pilier éco-PTZ et prêts à la rénovation.

Les CEE (certificats d'économies d'énergie) relèvent d'un autre mécanisme. Les fournisseurs d'énergie, appelés obligés, financent des primes pour des travaux décrits dans des fiches d'opérations standardisées. La fiche BAR-TH-171 couvre la pompe à chaleur air/eau en logement existant ; sa version A82, applicable aux opérations engagées depuis le 1er septembre 2026, fixe un seuil minimal d'efficacité énergétique saisonnière (ETAS, rendement moyen de l'appareil sur une saison de chauffe). La prime CEE rénovation réduit la facture avant le prêt, puis l'éco-PTZ finance le solde. Les deux dispositifs se cumulent avec MaPrimeRénov'.

Côté marques, la question se règle par ces critères techniques. Une pompe à chaleur Daikin Altherma, Atlantic Alféa, Mitsubishi Ecodan, Viessmann Vitocal ou Panasonic Aquarea ouvre droit au même plafond d'éco-PTZ dès lors que le modèle respecte les exigences de l'action et que l'artisan est RGE. L'écart entre marques porte sur le prix du devis, qui fixe le montant à emprunter. Il porte ensuite sur la performance saisonnière, qui conditionne la prime CEE.

Comparatif éco-PTZ banques : les réseaux en tête de la distribution

L'accès à l'éco-PTZ passe par une convention avec l'État, que gère la SGFGAS (Société de gestion des financements et de la garantie de l'accession sociale à la propriété). Les principaux réseaux conventionnés sont le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel, les Banques Populaires, les Caisses d'Épargne, BNP Paribas, Société Générale, LCL, La Banque Postale et le CIC, ainsi que Domofinance, établissement spécialisé. Depuis le 1er avril 2024, toutes les sociétés de tiers-financement distribuent tous les types d'éco-PTZ. Le classement éco-PTZ banques de 2025 reprend le podium des années précédentes.

Le Crédit Mutuel distribuait 26,3 % des éco-PTZ en 2019 pour 20,2 % du crédit immobilier en 2024. BNP Paribas et Société Générale restent sous 1 % de l'éco-PTZ avec près de 8 % du crédit immobilier chacune. L'écart tient à la rentabilité du produit : le crédit d'impôt versé par l'État couvre mal le coût de traitement d'un dossier qui réunit devis, attestations RGE et contrôle d'éligibilité. Les réseaux à clientèle urbaine ont moins formé leurs conseillers sur ce prêt et proposent à la place un crédit travaux classique, plus rémunérateur.

Pour un éco-PTZ, banques mutualistes et banques commerciales appliquent les mêmes plafonds, la même durée maximale et le même taux nul. La différence porte sur l'habitude du conseiller à traiter le formulaire « emprunteur ». Interrogez d'abord votre banque principale, qui connaît vos comptes. Si elle refuse ou ignore le dispositif, un réseau mutualiste, premier distributeur du prêt, constitue l'alternative la plus éprouvée. Pour un projet proche du plafond de trois actions, notre comparatif éco-PTZ 30 000 euros détaille les combinaisons de travaux.

Plafonds, durées et barèmes MaPrimeRénov' 2026

Le plafond de l'éco-PTZ dépend du type de travaux financés, et la durée maximale suit le même découpage. Le tableau ci-dessous croise les plafonds réglementaires avec les montants moyens réellement prêtés en 2024.

Le remplacement des seules parois vitrées est plafonné à 7 000 €. Un éco-PTZ complémentaire reste possible dans les 5 ans qui suivent l'offre initiale, le total ne dépassant pas le plafond le plus élevé des deux prêts (30 000 € ou 50 000 €). Depuis le 1er septembre 2026, un éco-PTZ performance globale en maison individuelle doit inclure la décarbonation du chauffage et de l'eau chaude : pompe à chaleur non hybride, réseau de chaleur, biomasse ou solaire. Ces règles découlent de l'article 244 quater U du CGI, dans sa version en vigueur au 1er septembre 2026.

MaPrimeRénov' est la prime de l'État versée par l'Anah (Agence nationale de l'habitat), dont le montant varie selon le revenu fiscal de référence et les travaux. Le décret n° 2026-822 du 25 août 2026, applicable aux demandes déposées depuis le 1er septembre 2026, a retiré du parcours par geste l'isolation, la ventilation, le chauffage au bois, les pompes à chaleur dédiées à l'eau chaude et le solaire thermique en métropole. Restent aidés la pompe à chaleur air/eau, la pompe à chaleur géothermique ou solarothermique, le raccordement à un réseau de chaleur, la dépose de cuve à fioul et l'audit énergétique réalisé avec un geste. Le détail de chaque forfait figure dans notre fiche MaPrimeRénov' : comprendre, comparer et décider.

Ces forfaits suivent l'arrêté du 14 janvier 2020 modifié, version applicable au 1er septembre 2026. Hors Île-de-France, un foyer de 4 personnes relève de la catégorie très modeste jusqu'à 35 676 € de revenu fiscal de référence et de la catégorie modeste jusqu'à 45 735 € ; pour une personne seule, les seuils sont de 17 363 € et 22 259 €. En rénovation d'ampleur, l'aide couvre 80 % des dépenses pour un ménage très modeste et 60 % pour un ménage modeste, dans la limite de 30 000 € HT pour un gain de 2 classes et de 40 000 € HT pour 3 classes ou plus.

Combien finance l'éco-PTZ selon votre profil de revenus ?

Prenons une maison de 110 m² hors Île-de-France, chauffée au fioul, avec un devis de pompe à chaleur air/eau à 13 000 € TTC, dans la fourchette de 9 000 à 15 000 € observée en 2026 pour ce geste. Le foyer compte 4 personnes. La prime CEE est exclue du calcul, car son montant varie d'un obligé à l'autre ; elle réduit d'autant le reste à charge. L'éco-PTZ d'une action finance jusqu'à 15 000 €, ce qui couvre le solde dans les quatre profils.

Le gain du taux zéro se mesure face à un crédit travaux classique. Un ménage qui doit financer 24 000 € de reste à charge après MaPrimeRénov' et prime CEE sur un projet de rénovation globale paierait environ 184 € par mois pendant 15 ans avec un prêt à 4,5 %, soit près de 9 000 € d'intérêts sur la durée. Avec l'éco-PTZ, la mensualité tombe à 133 € et le coût du crédit reste nul. L'écart de 51 € par mois représente le prix d'un poste de travaux supplémentaire sur la durée du prêt. Ces mensualités valent pour tout éco-PTZ, banques mutualistes ou commerciales, puisque le taux reste nul chez chaque prêteur conventionné.

Second scénario, en rénovation d'ampleur : une maison classée F, un ménage modeste, 45 000 € HT de travaux et un gain de 3 classes. L'aide MaPrimeRénov' atteint 60 % de 40 000 €, soit 24 000 €. Le reste à charge hors taxes s'élève à 21 000 €, finançable par un éco-PTZ couplé MaPrimeRénov' dans la limite du reste à charge que l'Anah notifie, soit 87,50 € par mois sur 20 ans.

Dossier éco-PTZ : les pièces et les étapes dans l'ordre

Le dossier se monte en huit étapes, de la visite technique à la clôture du prêt.

1. Visite et devis RGE. L'artisan visite le logement, dimensionne l'équipement et établit un devis détaillé ; la date de visite figure sur le devis et sur la facture pour MaPrimeRénov'.
2. Demande MaPrimeRénov' avant travaux. Vous créez votre compte sur le site France Rénov' avec l'avis d'impôt de l'année précédente, l'état civil du foyer et le devis ; l'accusé de réception ne vaut pas accord.
3. Formulaire « emprunteur ». Vous le remplissez avec l'artisan, sur le modèle valable pour les offres émises depuis le 1er juillet 2025.
4. Formulaire « entreprise ». L'entreprise RGE atteste l'éligibilité des travaux et leur montant ; une déclaration erronée l'expose à une amende de 10 % des travaux déclarés à tort.
5. Dépôt à la banque conventionnée. Vous remettez les deux formulaires et les devis, ou la notification de l'Anah en cas de couplage avec MaPrimeRénov' ; la banque contrôle les pièces puis votre solvabilité.
6. Offre de prêt. La demande intervient avant le début des travaux ou dans les 3 mois qui suivent leur démarrage ; vous disposez ensuite de 3 ans pour réaliser les travaux.
7. Déblocage des fonds. Le versement se fait en une fois sur devis détaillé ou en plusieurs fois sur factures, jusqu'à la clôture.
8. Clôture. Vous transmettez les factures finales à la banque, qui verse le reliquat.

Éco-PTZ banques : les pièces propres au bailleur, à la SCI et à la copropriété

Un propriétaire bailleur s'engage à louer le logement rénové en résidence principale ; pour MaPrimeRénov' par geste, cet engagement dure 6 ans. Une SCI (société civile immobilière) non soumise à l'impôt sur les sociétés, dont au moins un associé est une personne physique, emprunte en son nom. Un syndicat de copropriétaires souscrit un éco-PTZ « copropriétés », limité à un prêt par bâtiment, et chaque copropriétaire garde la faculté de demander un éco-PTZ individuel pour sa quote-part. En 2024, 241 offres d'éco-PTZ copropriétés ont été acceptées, en hausse de 63 % sur un an.

Refus et retards : les pièges observés sur les dossiers

Sur un dossier éco-PTZ, banques et Anah vérifient les mêmes points de conformité, et chaque écart bloque le versement. Voici les motifs de rejet que nos équipes rencontrent le plus, chacun rattaché à une règle écrite.

• Travaux démarrés trop tôt. Une demande déposée plus de 3 mois après le début des travaux sort du dispositif.
• Artisan sans qualification RGE. La qualification est exigée depuis le 1er septembre 2014 pour chaque offre de prêt.
• Logement inéligible. Un logement achevé depuis moins de 2 ans ou une résidence secondaire n'ouvre aucun droit.
• Montant supérieur au reste à charge. En couplage, l'éco-PTZ ne dépasse pas le reste à charge inscrit sur la notification de l'Anah.
• Geste retiré du barème. Une isolation de combles seule déposée depuis le 1er septembre 2026 ne reçoit plus MaPrimeRénov' par geste, alors que l'isolation des toitures reste une action éligible à l'éco-PTZ.
• Maison classée F ou G. L'accès au parcours par geste reste ouvert jusqu'au 31 décembre 2027 ; à partir du 1er janvier 2028, ces maisons passent par la rénovation d'ampleur.

FAQ : éco-PTZ et choix de la banque

Toutes les banques proposent-elles l'éco-PTZ ?

Non. Seuls les établissements de crédit, sociétés de financement et sociétés de tiers-financement signataires d'une convention avec l'État distribuent l'éco-PTZ. Les réseaux mutualistes dominent la distribution : le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel et la Caisse d'Épargne occupent le podium 2025. En 2019, BNP Paribas et Société Générale distribuaient 1 % et 0,8 % des prêts émis. Consultez la liste des établissements conventionnés que publie le ministère de la Transition écologique avant votre rendez-vous bancaire.

La marque de la pompe à chaleur change-t-elle le montant de l'éco-PTZ ?

Le plafond de l'éco-PTZ dépend du nombre d'actions et du type de rénovation : 15 000 € pour une action, 50 000 € pour une rénovation globale. La marque n'entre dans aucun barème. Elle compte de deux manières : le prix du devis fixe le montant à emprunter, et la performance saisonnière du modèle conditionne la prime CEE de la fiche BAR-TH-171. Un artisan RGE vérifie ces critères avant de remplir le formulaire « entreprise ».

L'éco-PTZ se cumule-t-il avec MaPrimeRénov' en 2026 ?

Oui. Depuis le 1er avril 2024, l'éco-PTZ couplé à MaPrimeRénov' atteint 50 000 € sur 20 ans. La banque reçoit la notification d'accord de l'Anah et vérifie uniquement votre capacité de remboursement ; le prêt ne dépasse pas le reste à charge indiqué sur cette notification. Pour une pompe à chaleur air/eau, la prime atteint 5 000 € pour un ménage très modeste, selon le barème applicable aux demandes déposées depuis le 1er septembre 2026.

Quel délai prévoir entre la demande et le versement ?

La demande se fait avant les travaux ou dans les 3 mois suivant leur début. Une fois l'offre émise, vous disposez de 3 ans pour réaliser les travaux. Le versement intervient en une fois sur devis détaillé, ou en plusieurs fois sur factures au fil du chantier. Côté MaPrimeRénov', un ménage très modeste obtient une avance limitée à 50 % du montant prévisionnel de la prime, le solde arrivant après dépôt de la facture.

Un propriétaire bailleur ou une SCI a-t-il droit à l'éco-PTZ ?

Oui. L'éco-PTZ s'adresse aux propriétaires occupants, aux propriétaires bailleurs qui louent en résidence principale, aux syndicats de copropriétaires et aux sociétés civiles non soumises à l'impôt sur les sociétés comptant au moins un associé personne physique. Aucune condition de ressources ne s'applique. Pour le bailleur, la rénovation répond au calendrier de la loi Climat et Résilience (loi du 22 août 2021 sur la location des logements énergivores) : un logement classé G est interdit à la location depuis le 1er janvier 2025, un logement F le sera au 1er janvier 2028.

Comment Vertena accompagne votre dossier éco-PTZ

Vertena, artisan RGE certifié Qualibat et opérationnel depuis 2019, pose en propre les pompes à chaleur et monte avec vous le dossier d'aides, du formulaire « entreprise » à la notification de l'Anah.

Visite et devis. Devis sous 48 heures et visite technique sous 7 jours, avec la date de visite reportée sur le devis comme l'exige MaPrimeRénov'.

Pose et équipements. Pose en 1 à 3 jours sur des pompes à chaleur Daikin, Atlantic, Mitsubishi Electric, Viessmann et Panasonic ; 218 pompes à chaleur posées sur le mois en cours.

Dossier d'aides. Formulaire « entreprise » de l'éco-PTZ, demande MaPrimeRénov' et prime CEE préparés ensemble, sur 12 régions couvertes et 47 chantiers ouverts chaque semaine.

Pour vérifier l'éligibilité de votre projet et le montant finançable, remplissez le formulaire de demande d'étude éco-PTZ de Vertena : un conseiller vous répond avec un chiffrage adapté à votre profil de revenus et à votre type de logement.

Éco-PTZ banques : trois démarches à lancer avant de signer votre devis

Avant de signer, vérifiez que votre banque figure parmi les établissements conventionnés, faites établir un devis RGE détaillé et déposez votre demande MaPrimeRénov' avant tout démarrage. Si votre banque principale n'instruit pas le dossier, le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel et la Caisse d'Épargne concentrent l'essentiel des prêts émis. Pour votre éco-PTZ, banques mutualistes et commerciales appliquent la même réglementation ; le choix se fait sur la rapidité de traitement de votre conseiller, le montant et la durée restant fixés par l'article 244 quater U du CGI.

À lire également :

• Bien choisir l'éco-PTZ et les prêts à la rénovation
• Comparatif éco-PTZ 30 000 euros : ce qu'il faut savoir
• MaPrimeRénov' : comprendre, comparer et décider
• Prime CEE rénovation : ce qui change pour votre projet

Sources :

• Éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) : Ministère de la Transition écologique, mis à jour le 25 août 2026
• L'éco-prêt à taux zéro : France Rénov', Anah, 2026
• Bilan statistique des éco-PTZ émis en 2024 : SGFGAS, juillet 2025
• 126 030 propriétaires ont décroché un éco-prêt à taux zéro en 2025 : ECOinfos, 23 juillet 2026
• Décret n° 2026-822 du 25 août 2026 relatif à la prime de transition énergétique : Légifrance, JORF du 27 août 2026
• MaPrimeRénov' parcours par geste : Bercy Infos, 28 août 2026
• MaPrimeRénov 2026 : montants par travaux et plafonds de revenus : PrimesEnergie.fr, septembre 2026
• Fiches d'opérations standardisées, bâtiment résidentiel : ATEE, Club C2E, septembre 2026
• Prix d'une pompe à chaleur 2026 : Travaux.com, 2026
• Interdiction de louer une passoire thermique : quelles règles en 2026 ? : PAP, 2026